경제 · 재테크

원화값 급등과 자본비율 개선

최근 원화 가치가 급등하면서 주요 금융지주의 자본건전성 관리에 숨통이 트였어요. 서울외국환중개에 따르면 달러당 원화값은 지난 6월 30일 1549.4원에서 24일 1382.6원으로 166.8원 올랐어요. 두 달도 안 돼 원화 가치가 10% 넘게 상승한 셈이에요.

원화 가치가 상승하면 외화자산의 원화 환산액이 줄어들어 위험가중자산이 축소돼요. 이에 따라 보통주자본 비율이 올라가게 돼요. 금융권에서는 순수 환율 상승 효과만으로 보통주자본 비율이 최대 0.5%포인트 개선된 것으로 추산하고 있어요.

기업 여신 확대 기반 마련

4대 금융지주의 지난 6월 말 보통주자본 비율은 KB 13.74%, 우리 13.71%, 신한 13.43%, 하나 13.21% 등을 기록했어요. 확보된 자본 여력은 하반기 기업들에 대한 자금 공급을 늘리는 기반으로 활용될 예정이에요.

기업 대출은 위험가중치가 높아 대출을 늘릴수록 자본비율이 떨어지는 부담이 있었어요. 하지만 이번 원화 가치 상승으로 자본건전성 부담이 낮아지면서 주요 은행들은 중소기업과 대기업에 대한 자금 집행을 더욱 적극적으로 추진할 수 있게 되었어요.

상위 대기업 국세 감면 대폭 확대

23일 국회에 제출된 2025년도 조세지출결산서에 따르면 지난해 상호출자제한기업의 국세감면액은 4조2천685억원으로 2024년의 2조3천476억원보다 81.8% 늘었어요. 전체 기업 감면액에서 상출집단이 차지하는 비중도 16.0%로 전년 대비 6.2%포인트 상승했어요.

이와 달리 지난해 중소기업 감면액은 18조8천301억원으로 4.3% 증가하는 데 그쳤어요. 전체 기업 감면액 증가분인 2조7천21억원 중에서 상출기업 증가분이 차지하는 비중은 71.1%에 달한 반면, 중소기업의 비중은 28.4%에 머물렀어요.

투자 공제 확대와 공제액 변동

정부는 상출집단 기업의 투자 확대와 기업 실적 개선으로 공제 규모가 커졌다고 설명했어요. 실제로 연구인력개발비 세액공제는 4조1천476억원으로 전년보다 1조1천902억원 늘었고, 통합투자세액공제도 2조4천887억원으로 7천194억원 증가했어요.

소득공제 항목 중에서는 연금보험료공제가 4조7천581억원으로 늘어 2위로 올라섰지만, 근로장려금은 4조6천367억원으로 1.6% 줄어 3위로 내려앉았어요. 지난해 전체 국세감면액은 76조1천84억원을 기록하며 법정한도를 0.4%포인트 웃돌았어요.

물가 압력과 경기 회복세

백투백 인상론에 가장 힘을 싣는 건 물가와 경기예요. 7월 소비자물가는 지난해 같은 달보다 2.8% 올라 6월의 3.2% 대비 상승 폭이 둔화됐어요. 하지만 식료품과 에너지를 제외한 근원물가는 2.6%로 전월의 2.5%보다 높아졌어요. 이는 2023년 12월 이후 가장 높은 수준이에요.

양호한 경기 흐름도 금리 인상 가능성을 뒷받침해요. 2분기 실질 국내총생산은 전 분기보다 0.6%, 지난해 같은 기간보다 3.7% 성장했어요. 반도체 수출 호조가 이어지면서 경기 침체 우려가 줄어들자 물가 안정에 더 무게를 둘 수 있는 정책 여력이 생겼다는 평가가 나와요.

가계부채 부담과 엇갈리는 전망

반면 가계부채 부담과 환율 안정은 추가 인상을 주저하게 만드는 요인이에요. 올해 2분기 말 가계신용 잔액은 2019조8000억원으로 전 분기보다 25조9000억원 늘며 처음 2000조원을 넘어섰어요. 원·달러 환율은 최근 1300원대로 내려와 외환시장 불안이 다소 완화됐어요.

증권가에서도 8월 금통위 결정을 두고 전망이 엇갈리고 있어요. 최근 보고서를 낸 증권사 6곳 중 4곳은 이달 0.25% 포인트 인상을 점쳤지만, 일부 전문가들은 환율 안정과 수입 물가 완화를 근거로 8월 동결 후 10월 인상 등 신중한 대응을 내다보고 있어요.

석유 제품 하락 영향

한국은행이 21일 발표한 자료를 보면 7월 생산자물가지수는 129.39로 집계돼 전월보다 0.4% 떨어졌어요. 지난해 8월 이후 9개월 연속 상승하다가 6월 보합세를 보인 뒤 하락세로 돌아섰어요. 전년 동월 대비로는 7.7% 올라 6월 상승폭인 8.5%보다 둔화했어요.

국제 유가가 내리면서 석탄 및 석유제품이 5.1% 하락하고 화학제품도 1.3% 내려 전체 물가를 끌어내렸어요. 두바이유 가격이 배럴당 79.45달러에서 76.75달러로 3.4% 내리면서 경유와 휘발유 가격 하락폭이 크게 나타났어요. 주택용전력도 전기요금 누진구간 완화로 11.8% 하락했어요.

기준금리 결정 고심

생산자물가는 보통 1~3개월 후 소비자물가에 영향을 주기 때문에 향후 물가 부담이 줄어들 수 있어요. 7월 소비자물가지수도 전년 동월 대비 2.8% 올라 상승폭이 줄었어요. 향후 1년 기대인플레이션율은 2.7%로 전월보다 0.1%포인트 낮아졌어요.

한국은행 부총재는 금리 인상의 부작용도 고려해 유연하게 통화정책을 결정할 것이라고 밝혔어요. 다만 8월 중순까지 국제 유가가 전월 대비 11% 정도 상승했고 도시가스 요금도 인상되어 향후 물가 상방 압력으로 작용할 수 있다는 의견도 있어요.

원·달러 환율 장중 동향

21일 서울 외환시장에서 미국 달러화 대비 원화 환율의 오후 3시 30분 기준가는 달러당 1,386.5원으로 하루 전보다 6.1원 하락했어요. 이는 오후 3시 30분 기준가로 작년 9월 17일의 1,380.1원 이후 11개월 만에 가장 낮은 수치예요. 환율은 이날 장중 1,380.3원까지 떨어지기도 했어요.

미국 장기물 국채 금리가 오르고 국제유가가 2%대 급등했으나 수출업체의 달러화 매도 물량이 유입되면서 원화 강세가 이어졌어요. 수출 호조 속에 기업들이 원화를 꾸준히 환전한 점이 환율 하락을 이끌었어요. 원·달러 환율은 오후 3시 30분 기준가로 6거래일 동안 총 32.9원 내렸어요.

원·엔 환율 하락 흐름

엔화 약세가 지속되면서 원·엔 재정환율은 100엔당 872.18원으로 전일 대비 6.38원 하락했어요. 장중 한때 868.22원까지 떨어지며 2024년 7월 12일의 863.61원 이후 2년 2개월 만에 가장 낮은 수준을 기록했어요. 한편 엔·달러 환율은 158.981엔으로 0.49엔 상승한 모습을 보였어요.

외환시장 일각에서는 기업의 주주 환원 정책에 따른 달러 매도 가능성도 원화 강세 심리에 영향을 주었을 것으로 분석했어요. 수출업체의 달러 네고 물량 공급과 해외 변수가 맞물리며 환율 변동이 이어지고 있어요. 시장 참가자들은 주요국 금리와 유가 움직임에 계속 유의하고 있어요.

취약차주 대책 체계 마련

구윤철 부총리 겸 재정경제부 장관은 21일 시장상황점검회의에서 소상공인과 서민의 이자 부담을 완화하기 위한 종합 지원 방안을 조속히 발표하겠다고 말했어요. 주요국 장기국채와 국내 채권 금리 상승으로 가계와 자영업자의 빚 부담이 커지고 있다는 진단에 따른 조치예요. 정부는 채무조정 활성화를 추진할 계획이에요.

또한 중소기업과 서민 및 취약차주를 대상으로 자금지원을 확대하기로 했어요. 기업의 자금조달 비용과 가계의 이자 부담 등 실물경제에 미치는 파급 영향을 최소화하겠다고 설명했어요. 참석자들은 상반기 경상수지가 1,910억 달러로 역대 최대 흑자를 기록해 대외 건전성이 양호한 상황이라는 데 의견을 모았어요.

환율과 가계부채 관리

최근 1,300원대로 하락한 원·달러 환율에 대해 정부는 상하방 요인이 병존하는 만큼 시장 변동성에 계속 대응하겠다고 강조했어요. 2분기 국내 가계부채가 사상 처음 2,000조 원을 넘어섰지만 GDP 대비 가계부채 비율은 1분기 85.3%로 하락했다고 설명했어요. 경계를 늦추지 않고 가계부채를 관리할 방침이에요.

이날 회의에는 이억원 금융위원장, 이찬진 금융감독원장, 박종우 한국은행 부총재보가 함께 참석해 주요 경제 현안을 점검했어요. 정부는 가계부채 총량을 관리하면서도 실수요자의 자금 애로가 없도록 지원을 지속하겠다고 확인했어요. 시장 위험 요인을 면밀히 살펴 실물경제 부담을 줄여나갈 예정이에요.

환율 하락세 지속

8월 20일 서울 외환시장에서 미국 달러화 대비 원화 환율은 전날보다 5.1원 내린 1392원으로 집계되었어요. 환율은 전날 10개월 반 만에 1400원 선이 무너진 이후 이날 1387원에 거래를 시작해 1380원대 중후반에서 1390원대 초반 사이에서 움직였어요.

외환시장에서는 월말을 앞둔 수출업체들의 달러 매도 물량이 계속 들어오면서 환율이 하락 압력을 받은 것으로 보고 있어요. 여기에 주요 6개국 통화 대비 달러화 가치를 나타내는 달러인덱스가 98.824로 0.63 내리면서 원화 강세 흐름을 뒷받침했어요.

미국 국채 바이백과 외국인 자금

미국 재무부는 장기 국채 유동성을 높이기 위해 국채 바이백 규모를 회당 20억달러에서 최소 40억달러로 확대하겠다고 발표했어요. 이러한 미 국채 바이백 확대 발표에 따른 미 국채 금리 하락과 달러 약세 기대감이 원화 강세 요소로 함께 작용했어요.

국내 증시로 외국인 자금이 들어온 점도 환율 하락에 도움을 주었어요. 이날 국내 유가증권시장에서 외국인들은 1조7117억원 순매수하며 하루 만에 매수 우위로 돌아섰고, 최근 증시를 누르던 미국 장기 국채금리 급등세가 진정되며 투자 심리가 좋아졌어요.

장중 낙폭 확대와 통화정책 전망 변화

19일 원·달러 환율은 1413원대에서 출발한 뒤 장중 낙폭을 키워 낮 12시쯤 1399원까지 떨어졌어요. 이후 환율은 1400원 안팎에서 등락을 거듭하다가 오후 3시 30분 기준 1397.7원을 기록했어요.

환율이 빠르게 떨어진 핵심 배경에는 미국의 통화정책 전망 변화가 있어요. 최근 미국 경제지표가 예상치를 밑돌면서 연방준비제도의 9월 금리 인상 기대가 약해졌고 시카고상품거래소 페드워치는 9월 기준금리 동결 확률을 67%가량 반영하고 있어요.

수출업체 네고 물량 유입과 향후 전망

국내 수출업체들이 보유한 달러를 시장에 내다 파는 네고 물량도 원화 강세에 힘을 보탰어요. 과거 월말에 집중되던 네고 물량이 최근에는 반도체 기업을 중심으로 수시로 유입되며 달러 공급을 늘렸어요.

다만 전문가들은 환율이 1300원대로 내려왔다고 해서 곧바로 추세적인 원화 강세로 이어진다고 단정하기는 어렵다고 봐요. 미국 국채 금리 오버슈팅에 따른 단기 조정 성격이 있어 추가 하락 폭은 제한적일 수 있다는 분석이 나와요.

가계부채 증가와 금리 인상 국면

19일 한국은행에 따르면 올해 2분기 말 기준 가계신용 잔액은 2019조8000억원으로 집계됐어요. 2분기 가계신용은 1분기보다 25조9000억원 늘었는데 이는 19개 분기 만에 가장 큰 증가폭이에요.

이러한 부채 증가는 한국은행의 기준금리 인상 국면과 맞물려 있어요. 지난달 3년6개월 만에 기준금리를 올린 한은의 추가 인상 가능성이 커진 가운데, 지난 6월 말 기준 5대 시중은행의 가계대출 연체율은 10년 만에 최고치를 나타냈어요.

주요국 국채 금리 상승과 재정 부담

재정적자 확대와 중동전쟁 장기화에 따른 인플레이션 우려로 미국과 일본 등 주요국 국채 금리가 수십년 만에 최고 수준으로 오른 점도 시장 불안을 키우고 있어요. 한국 국고채 금리도 전날 30년물과 50년물 모두 역대 최고치를 기록했어요.

높은 국채 금리가 지속되면 만기 국채 차환이나 신규 발행 시 더 높은 이자를 지불해야 하는 재정적 부담이 커져요. 정부 차원에서 재정 지출과 국채 발행 상황을 꼼꼼하게 점검해야 한다는 지적이 나와요.

2금융권으로 옮겨간 대출 수요

한국은행에 따르면 6월 말 비은행금융기관 여신 잔액은 1482조3055억 원으로 지난해 말보다 51조4478억 원(3.6%) 증가했어요. 5월 말보다는 소폭 줄었지만 여전히 1480조 원대의 높은 수준을 나타내고 있어요.

업권별로는 상호저축은행이 2.5%, 신용협동조합이 2.3%, 상호금융이 2.9% 늘어났어요. 1금융권의 가계대출 관리가 엄격해지자 대출 수요가 비은행권으로 옮겨간 것으로 분석돼요.

30조 원 규모 신규 여력 배분

금융위원회와 금융감독원은 가계부채 총량 목표 조정을 위한 실무회의를 열고 30조 원 규모의 신규 대출 여력을 배분하기로 했어요. 지난 13일 발표한 부동산 금융종합대책에 따라 관리 목표치를 3.0%로 상향한 후속 조치예요.

이번 대책에서는 이주비와 중도금 등 집단대출을 금융회사별 총량관리 목표에서 별도로 관리하기로 했어요. 이에 따라 늘어난 대출 여력 중 상당 부분이 주택공급 관련 대출에 투입될 계획이에요.

넉 달 연속 오른 코픽스

은행연합회 공시에 따르면 7월 신규 취급액 기준 코픽스는 연 3.18%로 전달(3.05%)보다 0.13%포인트 상승했어요. 이는 넉 달 연속 상승세로 1년 7개월 만에 가장 높은 수준이에요. 잔액 기준 코픽스도 2.94%에서 3.00%로 0.06%포인트 올랐어요.

코픽스는 국내 8개 은행이 조달한 수신상품 금리를 바탕으로 책정돼요. 시중은행들은 이르면 19일부터 인상된 코픽스 수치를 변동형 주택담보대출 금리에 차례대로 반영해요.

은행 가산금리와 대출 총량

KB국민은행의 6개월 변동형 주담대 금리는 4.38%~5.78%로 오르고, 우리은행도 4.69∼5.89%로 상향 조정돼요. 가산금리와 코픽스가 함께 오르면서 대출을 이용하는 차주들의 이자 부담이 커지고 있어요.

금융당국은 가계부채 총량 증가율을 3%로 상향하면서 은행별 증액분을 배분할 계획이에요. 대출 공급 한도에 여유가 생기면서 은행들이 대출 문턱을 높이기 위해 올렸던 가산금리를 다시 조정할지 여부가 주목받고 있어요.

고위험 주택담보대출 규제 추진

금융위원회는 '8·13 부동산 금융 종합대책' 후속 조치로 내년 1월 시행을 목표로 주택담보대출 자본규제 강화를 준비하고 있어요. 부동산 시장으로 자금이 과도하게 쏠리는 것을 막기 위한 조치예요.

당국은 고액·고DSR(총부채원리금상환비율) 주담대와 고가주택·고LTV 주담대에 대해 기존 대비 2~4배에 달하는 위험가중치를 부여할 방침이에요. 이 규정은 신규 대출뿐 아니라 기존 대출의 만기를 연장할 때도 똑같이 적용돼요.

완충자본 도입과 사업자대출 전수점검

국내총생산 대비 가계부채 비율이 80%를 넘으면 은행별 주담대 비중에 따라 최대 1%의 추가 자본을 쌓도록 하는 가계부문 시스템리스크 완충자본도 도입돼요. 내년 상반기 시범 운용을 거쳐 하반기부터 본격 시행될 예정이에요.

금융감독원은 개인사업자대출을 주택 구매에 쓰는 불법 행위를 적발하기 위해 2021년 이후 취급된 고위험 대출을 전수 점검하고 있어요. 적발 시에는 대출금 회수와 함께 최대 10년간 대출을 제한하는 제재가 내려져요.

가계신용 증가와 부채 건전성 우려

국내 가계 빚이 역대 최대 수준에 이르며 2000조 원 선 돌파를 앞두고 있어요. 한국은행에 따르면 1분기 말 가계신용 잔액은 1993조1000억 원으로 전 분기보다 14조 원 늘어 2000조 원까지 6조9000억 원만 남겨둔 상태였어요. 2분기 들어 가계대출 증가세가 더 가팔라지면서 금융권 가계대출은 2분기에만 21조1000억 원 불어났어요.

주택담보대출이 14조 원 늘고 신용대출을 포함한 기타대출이 7조1000억 원 증가하면서 빚의 질에 대한 우려도 커지고 있어요. 1분기 은행권 가계대출 연체율은 0.40%로 10여 년 만에 가장 높은 수준을 보였고, 한국은행은 지난달 기준금리를 연 2.50%에서 2.75%로 올렸어요.

대출 총량 목표 조정과 공급 확대

대출 총량 한도가 바닥나 대출 오픈런 현상까지 발생하자 금융당국은 지난 13일 올해 금융권 가계대출 증가율 관리 목표를 1.5%에서 3%로 높였어요. 이에 따라 약 30조 원 규모의 추가 대출 여력이 마련됐어요.

금융당국은 19일 금융권을 소집해 금융회사별 총량 목표 조정을 논의해요. 이주비, 중도금, 잔금대출 등 집단대출은 총량 관리 대상에서 제외되며, 5대 시중은행의 주택담보대출 여력은 약 7조5000억 원 늘어날 것으로 추산돼요.

소비자심리지수 예비치 하락 결과

미국 미시간대는 8월 소비자심리지수 예비치가 51.0으로 지난달 55.2보다 7.6% 하락했다고 14일 밝혔어요. 이는 시장 예상치였던 54.5를 밑도는 수치예요.

현재 경기 상태를 나타내는 현재 경제여건 지수는 7월 54.8에서 8월 51.8로 떨어졌어요. 향후 경기를 전망하는 소비자 기대지수도 55.4에서 50.6으로 하락했어요.

기대 인플레이션 상승과 취약 계층 영향

소비 심리가 위축된 배경에는 다시 고개를 든 물가 상승 우려가 자리 잡고 있어요. 1년 뒤 물가를 전망하는 단기 기대 인플레이션은 8월 4.3%로 전달의 4.2%보다 상승했어요. 5년 장기 기대인플레이션은 3.3%로 조사되었어요.

조안 슈 미시간대 디렉터는 고령층과 저소득층, 대졸 미만 계층에서 심리 악화가 두드러졌다고 밝혔어요.

이들 계층은 물가 상승에 따른 실질 구매력 저하 위험에 취약한 집단으로 꼽혀요.

중금리대출 취급 현황과 공급 변화

15일 여신금융협회에 따르면 올해 2분기 국내 전업 카드사 8곳의 중금리 신용대출 취급액은 2조3750억원으로 집계되었어요. 이는 전 분기의 2조5708억원보다 7.6% 감소한 수치예요.

카드사별로 보면 삼성카드와 BC카드를 제외한 6개 카드사의 취급액이 줄었어요. 현대카드가 31.4%, KB국민카드가 28.9% 감소한 반면 삼성카드는 29.0% 증가했어요.

채권 금리 상승과 차환 부담

중금리대출은 신용평점 하위 50%를 위한 상품으로 올해 하반기 카드업권 금리 상한은 연 12.26%로 정해져 있어요. 하지만 지난 13일 기준 AA+ 등급 3년 만기 여전채 금리는 연 4.340%로 높은 수준을 유지하고 있어요.

연말까지 만기가 도래하는 카드채의 평균 표면금리는 연 3.5%대여서 과거보다 높은 금리로 자금을 다시 조달해야 하는 상황이에요.

업계 관계자는 여전채 금리 상승 영향이 하반기에 더 나타날 수 있어 조달 여건이 나아지지 않으면 공급 확대가 쉽지 않을 것으로 내다봤어요.

소매판매 지표 부진과 세부 항목

미국 상무부는 14일 발표를 통해 지난달 소매판매가 0.6% 감소했다고 밝혔어요. 이는 2025년 5월 이후 가장 큰 감소폭으로, 소폭 증가를 예상했던 경제학자들의 전망을 밑돌았어요.

세부적으로 자동차 및 부품 판매점의 매출이 1.8% 감소했고 온라인 판매도 6월보다 2.2% 줄었어요. 전미자동차협회에 따르면 휘발유 가격은 갤런당 4.08 달러를 기록해 전달의 3.85 달러보다 올랐어요.

소비 심리 악화와 경제성장률 전망

경제학자들은 이번 소매판매 감소가 정부 세금 환급금 효과가 사라진 뒤 끈질긴 인플레이션과 유가 상승이 겹치면서 나타난 결과로 보고 있어요. 경제성장률 계산에 쓰이는 통제 그룹 지표도 지난달 0.4% 줄었어요.

네이비 페더럴 크레디트 유니언의 헤더 롱 수석 경제학자는 미국 소비자들에게 피로의 징후가 나타나고 있다고 평가했어요.

부진한 고용지표에 이어 소비지표까지 둔화하면서 다수의 경제학자는 3분기 경제성장 전망치를 낮추고 있어요.

미국 물가 지표 둔화와 통화정책 흐름

미국 노동통계국 발표에 따르면 7월 미국 소비자물가지수는 1년 전보다 3.4% 올라 6월 수치보다 0.1%포인트 둔화했어요. 같은 달 생산자물가지수도 한 달 전과 비교해 보합을 나타내며 물가 상승 압력이 완화되는 모습을 보였어요.

이러한 지표 안정세로 미 연방준비제도의 9월 금리 인상 기대는 다소 후퇴했어요. 이에 따라 한미 간 금리차에 따른 부담도 일부 덜어지게 되었어요.

국내 금융불균형 요인과 한은의 셈법

한국은행은 오는 27일 금융통화위원회를 열고 기준금리를 결정할 예정이에요. 앞서 한은은 지난달 기준금리를 연 2.50%에서 2.75%로 0.25%포인트 인상하며 통화긴축 기조로 전환했어요.

전문가들은 국내 요인을 핵심 변수로 지목하고 있어요. 양준석 가톨릭대 경제학과 교수는 우리나라의 금리 인상 필요성은 환율보다 가계부채, 주식시장, 부동산 가격 등 국내 요인에 기인한다고 설명했어요.

박형중 우리은행 이코노미스트 역시 성장과 물가, 주택가격, 가계부채 등을 고려해 8월에도 금리를 0.25%포인트 인상할 것으로 전망했어요. 한은이 8월에 동결하더라도 다음 인상 시점은 10월이 될 가능성이 높다는 분석도 나와요.

7월 가계대출 동향과 자금 공급 여력

금융위원회는 8월 14일 서울 중구 은행연합회에서 확대 가계부채 점검회의를 열었어요. 지난달 전 금융권 가계대출은 6조2000억원 늘며 증가세를 이어갔어요.

대출 종류별로 살펴보면 주택담보대출이 3조5000억원 늘었고 기타대출은 2조7000억원 증가했어요. 전월과 비교해 증가 폭은 줄었지만 여전히 과거 평균치보다 높은 수준을 유지하고 있어요.

실수요자 자금 지원과 투기 수요 관리

금융당국은 전날 발표한 부동산 시장 안정을 위한 금융 종합대책에 따라 가계대출 총량목표를 조정해 실수요자 지원 여력을 넓히기로 했어요. 이억원 금융위원장은 이주비·중도금·잔금대출 등 실수요 자금이 제때 안정적으로 공급될 수 있도록 힘써 달라고 당부했어요.

다만 이번 조치가 투기적 대출 수요를 자극하는 신호가 되어서는 안 된다고 강조했어요. 금융당국은 수도권 주택 거래 상황 등을 지켜보며 가계대출 관리를 엄격하게 이어갈 방침이에요.

인터넷은행의 중소기업 여신 진출

금융당국의 가계부채 관리 기조로 리테일 성장이 제한되자 인터넷전문은행들이 기업금융으로 눈을 돌리고 있어요. 인터넷은행 3사는 고도화된 비대면 신용평가모형을 바탕으로 중소기업 여신까지 취급 범위를 넓히고 있어요.

카카오뱅크는 개인사업자 전용 부동산담보대출 대환상품을 출시하고 부산은행과 공동대출 인프라를 구축하고 있어요. 케이뱅크는 중소법인 비대면 여신 시스템 구축에 나섰고, 토스뱅크는 광주은행과 함께 공동대출을 운영하고 있어요.

지방은행의 인공지능 전환과 지역 거점 방어

지방은행들은 지역 밀착 영업과 인공지능 기술을 결합해 기업 고객 지키기에 나서고 있어요. BNK부산·경남은행, 광주·전북은행, iM뱅크 등은 관계형 금융 노하우를 디지털로 전환하고 있어요.

이들 은행은 인공지능 기반 대안신용평가모형을 선제적으로 도입해 평가 범위를 대폭 넓혔어요. 생성형 AI를 활용해 기업 여신 심사 보고서 작성 자동화와 내부 통제 시스템을 강화하고 있어요.

가계대출 공급 한도 확대

금융위원회가 8월 13일 발표한 '부동산 시장 안정을 위한 금융 종합대책'을 통해 올해 가계부채 총량 증가율을 기존 1.5%에서 3.0% 수준으로 높이기로 했어요.

이와 함께 이주비, 중도금, 잔금대출 같은 주택 공급 관련 주택담보대출은 총량 관리 목표와 별도로 관리해요. 금융당국 설명에 따르면 전체 금융권의 대출 공급이 30조 원 가까이 늘어날 수 있어요.

KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 은행의 경우 기존 목표치보다 4조 원 이상 추가 대출이 가능해질 수 있다는 관측이 나와요.

은행권 반응과 향후 과제

은행권은 이번 대책으로 실거주 실수요자 지원에 숨통이 트일 것으로 보면서도 세부 기준 협의가 시급하다고 보고 있어요.

기존 대출 제한 조치를 풀기 위해 이달 중에 당국과 가계대출 관리 목표에 관한 세부 목표치를 협의할 예정이에요.

5대 은행의 가계대출 잔액이 이미 기존 목표치를 1조 2천억 원 이상 초과한 상태여서 새로운 기준이 적용되어야 실제 대출 문턱 완화로 이어져요.